Beim Kreditrechner geht es im Kern darum, den Jahreszins in einen Monatszins umzurechnen und dann mit der Formel für Annuitätendarlehen oder Ratendarlehen Monat für Monat zu rechnen. Sie müssen nur drei Zahlen eingeben – Kreditbetrag, Jahreszins und Laufzeit – und das Tool liefert Ihnen die monatliche Rückzahlung und die gesamten Zinsen über die gesamte Laufzeit. Der Kreditrechner auf dieser Website läuft vollständig lokal im Browser; die eingegebenen Zahlen werden nicht an einen Server übertragen.
Wie der Kreditrechner die Monatsrate berechnet: drei Eingaben und zwei Formeln
Die Monatsrate wird gemeinsam von Kapital, Zinssatz und Laufzeit bestimmt. Der Jahreszins muss zuerst durch 12 geteilt werden, um den Monatszins zu erhalten, und die Laufzeit muss mit 12 multipliziert werden, um die Anzahl der Monate zu erhalten. Dieser Schritt ist die Grundlage aller Berechnungen.
Die Formel für die Monatsrate beim Annuitätendarlehen
Beim Annuitätendarlehen ist die monatliche Rückzahlung fest. Anfangs ist der Zinsanteil hoch und der Kapitalanteil niedrig; später kehrt sich das allmählich um.
Die Formel lautet: Monatsrate = Kapital × Monatszins × (1 + Monatszins)^Anzahl der Perioden ÷ [(1 + Monatszins)^Anzahl der Perioden − 1].
^ steht für Potenzierung. Die Anzahl der Perioden bezeichnet die gesamte Anzahl der Rückzahlungsmonate, zum Beispiel sind 20 Jahre 240 Monate. Die mit dieser Formel berechnete Monatsrate bleibt über die gesamte Laufzeit unverändert, aber ihre Zusammensetzung ändert sich jeden Monat.
Die Formel für die Monatsrate beim Ratendarlehen
Beim Ratendarlehen ist das monatlich zurückgezahlte Kapital fest, und die Zinsen werden auf das verbleibende Kapital berechnet. Daher sinkt die Monatsrate Monat für Monat.
Die Formel lautet: monatliches Kapital = Kapital ÷ Anzahl der Perioden; Zinsen des Monats = verbleibendes Kapital × Monatszins; Monatsrate = monatliches Kapital + Zinsen des Monats.
Die erste Monatsrate ist am höchsten, die letzte am niedrigsten. Die Gesamtzinsen sind niedriger als beim Annuitätendarlehen, der Preis dafür ist eine höhere Belastung in der Anfangsphase.
Wie der Kreditrechner die Monatsrate berechnet: Schritt für Schritt
- Öffnen Sie die Seite Kreditrechner und suchen Sie das Eingabefeld für den Kreditbetrag; tragen Sie die Kreditsumme ein, die Sie aufnehmen möchten.
- Tragen Sie im Feld für den Jahreszins den im Vertrag angegebenen effektiven Jahreszins ein. Achten Sie darauf, nicht den Monatszins oder Tageszins einzugeben.
- Geben Sie die Kreditlaufzeit ein; die Einheit ist normalerweise Jahre. Wenn im Vertrag Monate angegeben sind, rechnen Sie sie selbst in Jahre um.
- Wählen Sie die Rückzahlungsart. Wenn Sie unsicher sind, können Sie zuerst mit Annuitätendarlehen und dann mit Ratendarlehen rechnen und beide vergleichen.
- Klicken Sie auf Berechnen und lesen Sie zwei Ergebnisse ab: die monatliche Rückzahlung und die gesamten Zinsen während der Laufzeit.
- Wenn Sie eine Sondertilgung planen, geben Sie auch Zeitpunkt und Betrag der Sondertilgung ein und prüfen Sie erneut die verbleibende Monatsrate und die verbleibenden Zinsen.
Der Unterschied zwischen Kreditrechner und Hypothekenrechner
Beide haben denselben Berechnungskern; der Unterschied liegt in den Standardparametern und den angezeigten Feldern. Hypothekenrechner haben normalerweise längere Standardlaufzeiten, unterstützen die Kombination aus Wohnungsbaukredit und Geschäftskredit und zeigen die Anzahlungsquote an; allgemeine Kreditrechner sind eher auf kurzfristige Produkte wie Konsumkredite und Betriebskredite ausgerichtet und haben weniger Felder in der Oberfläche.
Wenn Sie einen Immobilienkredit berechnen, ist der Hypothekenrechner bequemer; für Autokredite, Renovierungskredite und Ratenkredite ist der allgemeine Kreditrechner direkter. Der Unterschied zwischen Kreditrechner und Hypothekenrechner liegt nicht in der Formel, sondern in den voreingestellten Laufzeiten, Rückzahlungsarten und Zusatzfeldern. Klar zu wissen, welche Art von Kredit Sie berechnen, und dann das Tool auszuwählen, ist effektiver, als über den Namen des Tools zu grübeln.
Was tun, wenn sich der Kreditrechner auf dem Handy nicht öffnen lässt
Unterscheiden Sie zuerst, ob die Seite nicht lädt oder ob sich die Eingabefelder nicht anklicken lassen. In den meisten Fällen liegt es am Browser-Cache, an blockierten Skripten oder daran, dass die Seite veraltete, inkompatible Schreibweisen verwendet.
- Öffnen Sie die Seite in einem anderen Browser, zum Beispiel statt im integrierten Browser im systemeigenen Browser.
- Schalten Sie den Inkognito-Modus aus und versuchen Sie es erneut; manche Inkognito-Umgebungen schränken die Ausführung lokaler Skripte ein.
- Prüfen Sie, ob ein Datenspar- oder Werbeblocker aktiviert ist; diese können Berechnungsskripte versehentlich blockieren.
- Leeren Sie den Cache und laden Sie die Seite neu.
- Stellen Sie sicher, dass das Netzwerk normal funktioniert. Obwohl die lokale Berechnung nicht vom Netzwerk abhängt, müssen die Seitendateien selbst zuerst heruntergeladen werden.
Wenn sich der Kreditrechner auf dem Handy nicht öffnen lässt, prüfen Sie vorrangig die Browser-Umgebung und nicht die Berechnungslogik selbst. Bei einem lokal laufenden Tool wird die Berechnung nicht vom Server beeinflusst, solange die Seite geladen werden kann.
Warum die Monatsrate nach einer Sondertilgung im Kreditrechner nicht stimmt
Wie sich die Monatsrate nach einer Sondertilgung ändert, hängt davon ab, ob die Bank „Laufzeit verkürzen“ oder „Monatsrate senken“ anbietet. Viele rechnen falsch, weil sie die falsche Option wählen.
- Laufzeit verkürzen: Die Monatsrate bleibt im Wesentlichen gleich, die Anzahl der Rückzahlungsmonate sinkt, und die eingesparten Zinsen sind höher.
- Monatsrate senken: Die Anzahl der Rückzahlungsmonate bleibt gleich, die monatliche Rückzahlung sinkt, und die eingesparten Zinsen sind relativ geringer.
- Manche Banken verlangen zusätzlich eine Vorfälligkeitsentschädigung, die separat hinzugerechnet werden muss.
Bestätigen Sie bei der Nutzung des Tools zuerst, welche Sondertilgungsart im Vertrag vereinbart ist, und geben Sie sie dann in der entsprechenden Option ein. Die häufigste Ursache dafür, dass die Monatsrate nach einer Sondertilgung im Kreditrechner nicht stimmt, ist, dass „Monatsrate senken“ statt „Laufzeit verkürzen“ gewählt wurde oder dass das bereits gezahlte Kapital der aktuellen Periode fehlt. Außerdem erfolgt eine Sondertilgung normalerweise nach einem bestimmten Monat; auch eine falsch eingegebene Startmonatszahl führt zu Abweichungen.
Annuitätendarlehen oder Ratendarlehen – was ist günstiger?
Beim Ratendarlehen sind die Gesamtzinsen niedriger, aber die Monatsrate ist anfangs höher; beim Annuitätendarlehen ist die Monatsrate gleichmäßig, aber die Gesamtzinsen sind höher. Was günstiger ist, hängt von Ihrem Cashflow und Ihrem Sondertilgungsplan ab.
Wenn Ihr Einkommen stabil und eher knapp ist, ist das Annuitätendarlehen entspannter; wenn Sie anfangs eine höhere Monatsrate tragen können oder innerhalb weniger Jahre sondertilgen wollen, ist das Ratendarlehen oft sparsamer. Für die Frage, ob Annuitätendarlehen oder Ratendarlehen günstiger ist, gibt es keine allgemeingültige Antwort. Berechnen Sie beide Ergebnisse, vergleichen Sie die Gesamtzinsen und die Monatsraten des ersten Jahres und entscheiden Sie dann anhand Ihrer Rückzahlungsfähigkeit.
Das Tool liefert mathematische Ergebnisse und stellt keine Kreditberatung dar. Tatsächliche Zinssätze, Kosten und Bedingungen richten sich nach dem von Ihnen unterzeichneten Vertrag.
Hinweise zur installationfreien Online-Nutzung des Kreditrechners
Installationsfreie Online-Tools sind sofort einsatzbereit, erfordern keinen Software-Download und belegen keinen Speicherplatz auf dem Handy. Die Daten werden lokal berechnet und beim Schließen der Seite gelöscht.
Lokale Ausführung im Browser bedeutet: Die von Ihnen eingegebenen Beträge und Zinssätze werden nicht an einen Server gesendet, und es gibt weder Konto noch Anmeldung. Der Preis dafür ist, dass die Eingaben nach dem Aktualisieren der Seite zurückgesetzt werden und erneut eingegeben werden müssen. Die installationfreie Online-Form des Kreditrechners eignet sich für schnelle Schätzungen, zum Beispiel um bei Preisverhandlungen zwei Varianten rasch zu vergleichen.
Häufige Fragen
Die berechnete Monatsrate weicht von der der Bank ab – ist das Tool falsch?
Prüfen Sie zuerst drei Zahlen: Kapital, Jahreszins und Laufzeit. Die Bank rechnet möglicherweise tagesgenau ab, bucht monatlich ab oder erhebt Kontoführungsgebühren; dadurch kann die tatsächliche Monatsrate etwas höher sein als das reine Formelergebnis. Die Abweichung liegt normalerweise zwischen einigen Yuan und einigen Dutzend Yuan.
Soll ich den Jahreszins oder den Monatszins eingeben?
Geben Sie den Jahreszins ein. Das Tool teilt intern selbst durch 12. Wenn Sie den Monatszins als Jahreszins eingeben, weicht das Ergebnis um mehr als das Zehnfache ab.
Spart eine Sondertilgung immer Geld?
Nicht unbedingt. Es kommt auf die Restlaufzeit, die Vorfälligkeitsentschädigung und den Verwendungszweck Ihres Geldes an. Wenn die Vorfälligkeitsentschädigung hoch und die Restlaufzeit kurz ist, können die eingesparten Zinsen die Kosten möglicherweise nicht aufwiegen.
Können die Berechnungsergebnisse als Vertragsgrundlage dienen?
Nein. Das Tool führt nur mathematische Schätzungen durch und enthält keine Gebühren, Versicherungen, Anpassungen variabler Zinssätze und andere Bedingungen. Vor der Unterzeichnung gelten der Vertrag und der Tilgungsplan.
Kann man auf dem Handy rechnen?
Ja. Installationfreie Online-Tools laufen im Handy-Browser. Solange die Seite normal geladen werden kann, ist der Berechnungsvorgang mit dem am Computer identisch.
Wie der Kreditrechner die Monatsrate berechnet, ist letztlich eine kombinierte Rechnung aus drei Variablen: Kapital, Monatszins und Anzahl der Perioden. Annuitätendarlehen und Ratendarlehen jeweils einmal zu berechnen und dann anhand des eigenen Cashflows zu entscheiden, ist sinnvoller, als nur auf eine einzige Zahl zu starren.